Gepubliceerd op 28 januari 2025 – De AFER Europe rekening geeft u de mogelijkheid om op elk moment het belegde geld geheel of gedeeltelijk terug te krijgen. Dit kan door een gedeeltelijke of volledige opname, of door een voorschot. Dit laatste, waar vaak weinig begrip voor is, is een zeer nuttig hulpmiddel als u tijdelijk geld nodig hebt.
Een voorschot verschilt in verschillende opzichten van een opname:
– het is beperkt tot 80% van de activa op de rekening EN geplaatst in het Garantiefonds
– het is nuttig in geval van een tijdelijke en onverwachte behoefte aan geld
– het is bedoeld om binnen drie jaar terugbetaald te worden, in verschillende termijnen of in één keer
– het is niet onderworpen aan roerende voorheffing wanneer het wordt toegekend
– het is niet onderworpen aan betalingskosten of verzekeringsbelasting wanneer het wordt “terugbetaald”.
Wat u moet begrijpen is dat een voorschot in feite een tijdelijke lening is die door de verzekeraar wordt verstrekt, met de polis als onderpand. Dit is de reden waarom, wanneer u een voorschot aanvraagt, uw AFER Europe contract gecrediteerd blijft voor 100% van het bedrag op uw rekening en de jaarlijkse rente over het hele bedrag ontvangt! Tegelijkertijd opent de verzekeraar echter een debetrekening voor de waarde van het aangevraagde voorschot, waarop hij een debetrentevoet toepast. Als er op 31 december van een bepaald jaar een voorschot uitstaat, verschijnt dit op uw jaarafrekening.
De vraag is dus: als uw contract enerzijds het volledige tarief voor het jaar betaalt en anderzijds uw voorschot onderworpen is aan een debetrentevoet, hoeveel kost dit voorschot dan?
Elk voorschot heeft kosten
We hebben gezien dat wanneer u een voorschot aanvraagt, de verzekeraar krediet verleent. Dit betekent dat de verzekeraar rente zal aanrekenen op het voorschot zolang het uitstaat. Maar aangezien uw spaargeld tegelijkertijd 100% rente blijft opbrengen, zijn de echte kosten van het voorschot de rente op het krediet min de rente op het spaargeld (om het eenvoudig te zeggen). Voordat u een voorschot neemt, is het dus belangrijk om te weten welke debetrentevoet zal worden toegepast.
Aan het begin van elk jaar stelt de verzekeraar de leenrente als volgt vast: de leenrente voor het komende jaar is gelijk aan de brutorente op het Garantiefonds van het voorgaande jaar, plus maximaal 1%.
Hoe kan ik de werkelijke kosten van een voorschot te weten komen?
Aangezien het rendement op het Garantiefonds aan het begin van het jaar voor het voorgaande jaar wordt vastgesteld, kunt u nooit… van tevoren… weten wat de werkelijke kosten van de transactie zijn wanneer u ermee begint. Maar u kunt het wel bijhouden, en dat is wat wij hebben gedaan. Het resultaat, dat we sinds 2006 berekenen, ziet u in de onderstaande tabel. De tabel toont het voorschotpercentage (in het blauw), het rendement op het Garantiefonds (in het oranje) en het verschil tussen de twee (in het geel).
Hoe zit het met 2024?
– Nettorente Garantiefonds 2023: 2,22 %
– Rente op voorschotten 2023: 2,66 %
– Effectieve rente op voorschotten 2023: 0,44 %
– Rente op voorschotten 2024: 2,72 %
– Gemiddelde rentevoet van de voorschotten sinds 2006: 0,84 %
Gezien deze cijfers, en zonder vooruit te lopen op het rendement van het Garantiefonds in 2024, kunnen we aannemen dat het reële percentage voor dat jaar niet erg hoog zal zijn.
Waarom is het belangrijk om de reële rentevoet van een voorschot te kennen?
Heel eenvoudig, omdat u moet weten wanneer u moet stoppen. Hoewel een voorschot kosten met zich meebrengt, biedt het ook drie financiële voordelen:
– het is niet onderworpen aan roerende voorheffing wanneer het wordt toegekend
– er zijn geen betalingskosten (over het algemeen +/- 1%)
– geen verzekeringstaks (2%) wanneer het “terugbetaald” wordt,
een totale winst van +/- 3%.
Als u echter dezelfde bewegingen maakt via een gedeeltelijke opname, moet u de betalingskosten en verzekeringsbelasting betalen als u de fondsen terug in het contract plaatst, d.w.z. +/- 3%.
Vergeleken met een gedeeltelijke opname bespaart het voorschot dus 3% wanneer het wordt terugbetaald. Maar aangezien er jaarlijkse kosten aan verbonden zijn, is de vraag hoe lang het duurt voordat het voordeel van een lening verdwijnt in vergelijking met een gedeeltelijke opname? Het antwoord is eenvoudig: ongeveer drie tot vier jaar. Want als een voorschot +/- 1% per jaar kost, en als u er 3% mee kunt verdienen op de terugbetaling, is het dus drie jaar lang voordelig!
In werkelijkheid kan deze periode meer of minder uitgerekt worden, afhankelijk van twee parameters:
– Als uw betalingskosten minder of meer dan 1% bedragen, zal dit de optimale terugbetalingsperiode verhogen of verlagen.
– Als de werkelijke rentevoet van het voorschot minder of meer dan 1% is, geldt hetzelfde.
Het eerste criterium is bekend, maar het tweede niet. Het kan natuurlijk worden geschat voor het komende jaar, maar niet veel meer. Daarom houden wij vast aan een gemiddelde van drie jaar, de periode waarin het de moeite waard is om een voorschot terug te betalen. Contractueel gezien is dit de regel die door de verzekeraar is vastgelegd, maar we hebben geen idee of deze regel daadwerkelijk wordt gecontroleerd of toegepast.
In elk geval is het logisch dat hoe eerder u terugbetaalt, hoe groter het voordeel is, omdat u geen rente meer betaalt over de bedragen die opnieuw belegd worden. Daarom raden wij altijd aan om het geld terug in het contract te stoppen, zelfs in kleine termijnen (minimaal €150), omdat alles wat u terugbetaalt niet langer onderhevig is aan een leentarief.
Goed om te weten
1. Vergeet niet de rente op het vooruitbetaalde bedrag terug te betalen, want de credit- (spaar-) en debetrekeningen (vooruitbetalingen) worden apart bijgehouden. U kunt het verschuldigde saldo raadplegen via het internetbeheer van het contract of door contact op te nemen met het bedrijf of uw makelaar.
2. Als u langer dan drie jaar loopt (of een periode die berekend moet worden volgens de werkelijke rente van de voorschotten), en in de veronderstelling dat het voorschot niet terugbetaald kan worden, raden wij u duidelijk aan om te vragen om uw voorschot om te zetten in een definitieve opname. Als uw polis meer dan acht jaar oud is (wat voor de meeste leden het geval is), hoeft u geen belasting of kosten te betalen. Neem contact op met abeille of uw makelaar voor meer informatie.
3. De rente die een lid op zijn of haar voorschotrekening betaalt, gaat niet “verloren” omdat deze vergoeding in het Garantiefonds wordt geïntegreerd en dus het rendement ervan verhoogt…
Ons laatste advies
Als u een uitstaand voorschot hebt, controleer dan hoe lang het al actief is! Sommige leden vergeten dit, ook al stapelen ze dag na dag debetrente op! Een eenvoudige controle van uw situatie, met name via uw jaarlijkse rekeningoverzicht, zal u in staat stellen om het bloeden te stoppen.
(Auteur: BP)